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网联清算有限公司：金融支付清算领域的关键力量
网联清算有限公司（简称“网联清算公司”；英文NetsUnion Clearing Corporation，简称“NUCC”）是中国人民银行所属企业，是经中国人民银行批准成立的网络支付清算平台（简称“网联清算平台”）运营机构，是服务于商业银行、非银行支付机构支付业务的特许清算组织，秉持“以人民为中心，让支付更美好”的初心和使命，致力于发挥行业中枢优势，落实支付监管政策，为市场机构提供安全、高效、专业的跨机构信息转接、资金清算与增值服务。
在中国人民银行领导下，网联清算公司建成并运营全国统一的清算系统，主要提供支付业务资金清算及争议解决、信息传输、认证和查询等配套服务，开展经中国人民银行批准的其他相关业务。
网联清算平台作为国家重要金融基础设施，采用先进的分布式云架构体系，在北京、上海、深圳等多地建设多点多活数据中心，实现平台系统高性能、高可用、高安全、高扩展、高可控、高一致性等全面高标准，适应行业高速发展态势。网联清算平台的建立，实现了网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化运作，节约连接成本，提高清算效率，支撑行业创新，促进公平竞争，助力资金流向有效监控，保障客户资金安全，并推动行业机构资源共享和价值共赢，实现市场长远健康发展。
一、成立背景与发展历程
随着互联网金融的蓬勃发展，第三方支付机构迅速崛起，在给人们生活带来极大便利的同时，也带来了一系列问题。在网联诞生之前，第三方支付机构采用直连模式与银行对接，这种模式绕开了央行的清算系统，导致银行和央行无法掌握具体交易信息及准确的资金流向，存在着诸多风险隐患。
为了整治互联网金融风险，规范非银行支付机构网络支付业务，2016 年，国务院办公厅和人民银行等相关部门相继发布了《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》等文件。同年 10 月 20 日，人民银行批准筹建非银行支付机构网络支付清算平台及运营机构，网联清算有限公司的筹备工作正式启动。
2017 年 3 月 31 日，网联清算平台启动生产环境试运行，并完成首笔跨行资金交易验证。6 月 30 日，平台启动业务切量，开始转接清算支付机构实际业务交易。8 月 29 日，网联清算有限公司在北京正式注册成立，注册资本为 20 亿元。
自成立以来，网联清算有限公司不断发展壮大，取得了一系列令人瞩目的成就。2018 年 3 月 21 日，网联平台累计完成资金交易转接清算破百亿笔；11 月 11 日，在 “双十一” 购物狂欢节中，网联平台平稳保障，单日处理交易笔数 11.7 亿笔，跨机构交易处理峰值超过 9.2 万笔每秒，创下全球最高并发记录。2019 年 3 月，网联与万事达合资成立万事网联公司；6 月 10 日，网联上线一键绑卡业务功能。2020 年 2 月 5 日，在疫情期间，网联开通疫情流行地区绿色通道，展现了企业的社会责任担当。2024 年，网联积极拓展 “外卡内绑”“外包内用” 业务，为外籍来华人员提供便捷的移动支付服务。2025 年除夕夜，网联清算公司处理的跨机构网络支付交易在零点前后达到峰值，最高并发量为每秒 11 万笔，再次刷新历史记录。
二、业务范围
网联清算有限公司主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，其业务范围涵盖多个方面。
（一）交易信息转接与资金清算服务
实现非银行支付机构及商业银行一点接入，为其提供公共、安全、高效、经济的交易信息转接和资金清算服务。在日常消费场景中，当用户使用第三方支付平台进行购物支付时，网联平台就会在背后发挥作用，快速准确地转接交易信息，并完成资金在支付机构与银行之间的清算，确保交易的顺利完成。例如，用户在电商平台购物后选择微信支付或支付宝支付，支付指令会通过网联平台转接至对应的银行，银行验证用户账户信息并完成扣款后，网联平台再将清算结果反馈给支付机构和电商平台。
（二）标准规范制定与推行
组织制定并推行平台系统及网络支付市场相关的统一标准规范。在支付行业中，统一的标准规范至关重要，它能够确保不同支付机构和银行之间的系统能够顺畅对接，交易能够准确无误地进行。网联通过制定统一的接口标准、数据格式标准等，规范了行业内各参与方的行为，提高了支付清算效率，促进了整个网络支付市场的健康发展。例如，在条码支付互联互通方面，网联制定了相关标准，使得用户可以使用不同支付机构的条码进行扫码支付，打破了支付机构之间的壁垒。
（三）业务纠纷协调与仲裁
当支付机构与银行之间、支付机构与支付机构之间或者支付机构与用户之间在网络支付业务中出现纠纷时，网联承担起协调和仲裁的职责。凭借其专业的团队和丰富的行业经验，依据相关规则和法律法规，公正地处理各类纠纷，维护各方的合法权益，保障支付市场的稳定秩序。例如，在一些涉及支付资金冻结、交易退款争议等纠纷中，网联会介入调查，根据交易记录和相关规则进行调解或仲裁。
（四）风险防控配套服务
提供风险防控等专业化的配套及延展服务。在网络支付业务中，风险防控至关重要。网联利用先进的技术手段，建立了完善的风险监测体系，对支付交易进行实时监控，及时发现和预警潜在的风险。同时，通过与银行、支付机构等合作，共享风险信息，共同防范支付风险。例如，对于一些异常的大额交易、频繁的小额交易或者来自高风险地区的交易，网联系统会自动进行风险提示，并采取相应的风险防控措施，如暂停交易、要求进一步验证身份等，以保障用户的资金安全。
三、技术优势
（一）“三地六中心” 分布式架构
网联平台采用了多点多活部署的分布式云计算技术架构，通过在北京、上海、深圳三地的多点多活部署，建立了 “三地六中心” 的架构模式。这种架构模式具有诸多优势，能够有效应对网络支付业务 “主体多、链条长、高并发” 的特点。在分布式架构下，交易数据不再集中存储和处理，而是根据数据属性科学地分配到不同的节点进行处理，大大提高了系统的处理能力和效率。例如，在 “双十一” 等购物高峰期，大量的支付交易并发产生，分布式架构可以将这些交易数据分散到各个节点，由不同的节点同时进行处理，避免了单个节点因压力过大而导致系统崩溃的情况。同时，当某个节点出现故障时，其他节点能够迅速接管其工作，确保系统的正常运行，极大地提升了系统的可用性和稳定性。
（二）高性能、高安全、高可控、高可用、高扩展、高一致的 “六高” 特点
高性能：网联平台系统设计的交易处理峰值超过 30 万笔 / 秒，可以实时全量支撑网络支付交易量。这意味着在面对海量的支付交易时，平台能够快速响应，及时处理交易请求，确保用户的支付体验流畅。无论是日常的小额支付，还是在重大促销活动期间的大规模交易，网联平台都能够轻松应对，保证交易的高效处理。
高安全：平台全系统按照金融等保 4 级设计建设，建立了全生命周期安全管理和风险防控体系。从系统的设计、开发、部署到运营维护的整个生命周期，都严格遵循安全标准，采取了多重安全防护措施，如数据加密、身份认证、访问控制、防火墙设置等，有效防范各类安全威胁，保障用户的支付信息和资金安全。
高可控：在整合行业前沿技术的基础上，持续保证核心知识产权，提高自主研发能力。网联拥有自己的技术研发团队，能够对平台的核心技术进行自主掌控和优化升级，不受制于外部技术供应商。这不仅有助于保障平台的安全性和稳定性，还能够根据行业发展需求和自身业务特点，快速进行技术创新和产品迭代。
高可用：系统 7*24 小时不间断连续运转，系统可用率达到 99.9999%。通过建立多层级的容灾备份机制和故障快速恢复机制，确保在任何情况下平台都能够正常运行，为用户提供持续稳定的支付清算服务。即使在遇到自然灾害、网络故障等极端情况时，平台也能够通过容灾系统迅速切换，保证交易不中断。
高扩展：具备多层级容量扩展能力，可以高效应对网络支付高增长。随着网络支付业务的不断发展，交易规模和用户数量持续增长，网联平台的高扩展能力使其能够根据业务需求，灵活地增加服务器、存储设备等硬件资源，扩展系统的处理能力和存储容量，满足业务快速发展的需要。
高一致：实现本地、同城、异地多层级一主多备，确保数据一致性。在分布式架构下，数据分布在多个节点存储和处理，为了保证数据的一致性，网联平台采用了先进的数据同步技术和一致性算法，确保各个节点上的数据在任何时候都保持一致，避免因数据不一致而导致交易错误或纠纷。
四、企业架构
（一）管理层
网联清算有限公司的管理层汇聚了一批金融和管理领域的专业人才，他们为公司的战略决策和日常运营提供了有力的领导支持。截至 2025 年，公司董事长为罗延枫，他在金融行业拥有丰富的经验和深厚的专业知识，带领公司在支付清算领域不断开拓创新。此外，公司还有多位董事，如王丽娟、毕金澜、葛勇荻等，他们来自不同的背景，为公司的发展提供了多元化的视角和宝贵的建议。在管理层的领导下，公司明确了发展方向，制定了科学合理的发展战略，推动公司在业务拓展、技术创新、风险防控等方面取得了显著成就。
（二）分公司
目前，网联清算有限公司设有上海分公司和深圳分公司。上海分公司成立于 2018 年，位于上海市，作为公司在华东地区的重要据点，依托上海作为国际金融中心的优势，积极拓展业务，加强与当地金融机构和支付企业的合作，为区域内的网络支付清算业务提供了高效的服务支持。深圳分公司成立于 2018 年 4 月 16 日，注册地位于深圳市南山区粤海街道深南大道 10128 号南山软件园东塔楼 805 室，法定代表人为郑仕辉。深圳作为科技创新的前沿阵地，深圳分公司充分利用当地的科技资源和创新氛围，专注于在技术研发、业务创新等方面进行探索和实践，为公司的整体发展注入了新的活力。
（三）股权结构
网联清算有限公司的股权结构多元化，体现了其广泛的行业参与度和代表性。公司注册资本为 20 亿元，股东涵盖了央行系单位、第三方支付机构以及其他金融机构等。其中，中国人民银行清算总中心作为第一大股东，持股 12%，其在央行体系内的专业清算经验和资源为网联的发展提供了坚实的后盾。梧桐树投资平台有限责任公司持股 10%，该公司由国家外汇管理局中央外汇业务中心实控，在金融投资和资产管理领域具有丰富经验。支付宝（中国）网络技术有限公司和财付通支付科技有限公司作为第三方支付行业的两大巨头，持股均为 9.61%，并列第三大股东。此外，还有网银在线（北京）科技有限公司、上海黄金交易所、中国印钞造币集团有限公司、中国支付清算协会、中国银行间市场交易商协会、银行间市场清算所股份有限公司等众多股东。这种多元化的股权结构，使得网联能够整合各方资源，汇聚行业力量，共同推动网络支付清算行业的健康发展。
五、社会责任
（一）助力疫情防控
在 2020 年疫情期间，网联清算有限公司积极响应国家号召，迅速行动，开通疫情流行地区绿色通道。为保障防疫物资采购、捐赠款项等资金的快速流转，网联平台优化业务流程，简化手续，确保资金能够及时、准确地到达目的地。同时，2 月 7 日，网联对防疫及重点疫情地区的金融业务实施金融服务手续费优惠，降低了相关机构和企业的运营成本，为抗击疫情贡献了自己的力量。
（二）推动普惠金融发展
开展国库缴税业务：随着国家推进新一轮税制改革，用户通过移动设备进行税费申报、纳税的需求大量增加。网联清算公司积极响应这一需求，一端对接支付机构为其提供缴税支付服务，一端对接国库信息处理系统（TIPS）完成税务信息处理并实现资金及时安全入库。截至 2024 年 7 月，国库业务累计交易 6616.84 万笔，涉及资金 1604.66 亿元，支持了更多缴款人 “指尖” 办税，有效助力深化纳税缴费便利化改革，让广大纳税人享受到了便捷的纳税服务，推动了普惠金融在税务领域的发展。
促进农村金融发展：积极增加与农村金融机构的交流沟通，探讨县域地区受理环境建设及业务发展诉求，引导移动支付便民工程向乡村下沉。2024 年 1 - 7 月，网联清算平台处理的全国农村金融机构日均交易量 1.66 亿笔，较去年同期提升 5.12%；通过网联平台进行交易的农信用户达到 2.03 亿人，同比提升 2.04%。这一系列数据表明，网联在推动农村地区金融服务普及化、便捷化方面取得了显著成效，让农村居民也能够享受到与城市居民同等便捷的移动支付服务，促进了城乡金融服务的均衡发展。
（三）防范金融风险，守护百姓 “钱袋子”
深化反赌反诈 “资金链” 治理：建立跨部门、跨机构、跨地区的联防联控机制，有效形成部门联动、行业联防、系统联网的多层次治理体系。通过应用机器学习、知识图谱等先进技术，对支付交易数据进行深度分析，及时发现和预警涉赌反诈风险交易。同时，加强与公安等机关的合作，向其输出案件线索，协助打击电信诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动。2024 年，网联全年支持银行、机构进行风险线索查询超百万次，累计监测到的异动资金规模超 10 亿元，向公安等机关输出案件线索 1.3 亿余条，切实做好守护人民群众财产安全工作。
开展防赌反诈宣传：积极组织 “防赌反诈” 宣传活动，通过线上线下多种渠道，向广大群众普及防赌反诈知识，帮助群众预警诈骗信息、了解防骗技巧，切实提升识骗防骗能力。例如，通过在官方网站、微信公众号等平台发布防赌反诈宣传文章、案例分析、动画视频等内容，以通俗易懂的方式向公众传播防骗知识；同时，组织工作人员深入社区、学校、企业等场所，开展现场宣传讲座和互动活动，与群众面对面交流，提高公众的风险防范意识。
六、未来展望
展望未来，网联清算有限公司将继续在金融支付清算领域发挥重要作用，不断创新发展，为行业和社会创造更大的价值。
（一）持续优化支付清算服务
随着数字经济的快速发展和人们对支付体验要求的不断提高，网联将进一步优化支付清算服务流程，提高交易处理速度和准确性，降低交易成本。通过不断升级技术系统，提升系统的性能和稳定性，以更好地满足日益增长的网络支付业务需求。同时，加强与成员机构的合作，共同探索创新支付产品和服务模式，为用户提供更加个性化、便捷化的支付解决方案。
（二）深化国际合作与交流
在经济全球化的背景下，跨境支付业务需求日益增长。网联将积极拓展国际市场，加强与国际金融基础设施、银行卡组织、商业银行等的合作与交流。进一步优化 “外卡内绑”“外包内用” 等跨境支付业务，推动跨境支付模式从 “能用” 向 “好用、爱用” 转变，提升外籍来华人员和境外游客的支付体验。同时，积极参与国际支付标准的制定，提升我国在国际支付清算领域的话语权和影响力，为推动全球支付行业的发展贡献中国智慧和力量。
（三）加强金融科技研发与应用
金融科技是推动支付行业发展的重要驱动力。网联将持续加大在金融科技领域的研发投入，深入探索人工智能、区块链、大数据、云计算等新技术在支付清算领域的应用。利用人工智能技术进一步提升风险防控的智能化水平，实现对风险的精准识别和预警；借助区块链技术提高交易的透明度和安全性，增强交易各方的信任；通过大数据分析挖掘用户需求，为产品创新和服务优化提供数据支持；依托云计算技术提升系统的扩展性和灵活性，降低运营成本。通过不断创新金融科技应用，推动支付清算行业的数字化转型和高质量发展。
（四）助力行业规范健康发展
作为行业的重要参与者和引领者，网联将继续发挥自身在标准制定、业务规范、风险防控等方面的优势，助力行业规范健康发展。加强与监管部门的沟通与协作，积极响应监管政策要求，推动行业合规经营。同时，通过组织行业培训、交流活动等方式，提升行业整体的业务水平和风险防范意识，促进支付行业的可持续发展，为构建健康、稳定、有序的金融生态环境做出更大贡献。
总之，网联清算有限公司在过去的发展历程中取得了令人瞩目的成绩，在金融支付清算领域发挥了不可替代的作用。未来，网联将秉持 “以人民为中心，让支付更美好” 的理念，不断开拓创新，砥砺前行，为推动我国金融支付清算行业的高质量发展，为服务实体经济、保障民生福祉做出更加卓越的贡献。
